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Minha Reserva
de Emergência
Quanto guardar para atravessar um imprevisto? Comece com quatro informações.
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UM PASSO DE CADA VEZ
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E se eu…
Guardar um pouco mais por mês?
Quiser alcançar a meta em uma data?
Precisar usar parte da reserva?
Simula uma única retirada na data inicial. Depois, mantém o aporte mensal e as premissas do plano. Repor o saldo anterior e alcançar a meta são etapas diferentes.
Conferir a evolução mês a mês
Valores acumulados em cada data. O aporte daquele mês entra ao final do período, sem rendimento no próprio dia.
| Data | Saldo inicial + aportes | Rend. líquido | Saldo líquido | IR + IOF* |
|---|
Minha Reserva de Emergência · RN
Premissas deste plano
RESERVA QUE FUNCIONA NA VIDA REAL
Dinheiro para estar disponível.
Busque baixo risco e facilidade de resgate. Confira se o dinheiro pode ser usado no momento em que você precisa — inclusive fora do horário bancário.
O que entra como emergência?
Um gasto necessário e inesperado, como um reparo urgente ou uma interrupção de renda. Impostos anuais, matrícula e viagens planejadas devem ter recursos separados.
Por que usar despesas em vez de salário?
A meta mede o custo de manter o essencial. Salário e despesas podem ser muito diferentes. Inclua os compromissos que continuariam sendo pagos durante um imprevisto e revise o valor quando sua realidade mudar.
Minha reserva já atingiu a meta. E agora?
Confira se a meta ainda cobre suas despesas atuais. Se usar parte do dinheiro, planeje a reposição. O valor acima da meta escolhida não é automaticamente dinheiro livre: considere seus outros compromissos.
Estou endividado. Qual aporte colocar?
Use um valor que caiba depois das despesas e pagamentos assumidos. Se não houver sobra, simule zero e reveja seu orçamento e as condições das dívidas antes de assumir um aporte fixo.
Como os cálculos funcionam e fontes consultadas
Meta e prazo
A meta é a despesa mensal multiplicada pelos meses escolhidos. A cobertura atual é o saldo líquido dividido pela despesa mensal. O prazo é o primeiro fechamento mensal em que o saldo líquido projetado alcança a meta, limitado a 120 meses.
Os aportes entram ao fim de cada período mensal, a partir de um mês após a data inicial. Mantemos o dia original; em meses curtos, usamos o último dia. Fins de semana e feriados não deslocam as datas. Sem rendimento: saldo = saldo inicial + número de aportes × aporte mensal.
A sugestão de aporte para um prazo usa o valor futuro de cada depósito e arredonda o aporte para cima, ao centavo. A referência do Banco Central usa depósitos no início do período; aqui usamos o fim, para não antecipar um rendimento que ainda não ocorreu.
CDI e impostos
O CDI anual é convertido em taxa diária pela base de 252 dias úteis. O percentual contratado é aplicado sobre essa taxa diária. Para projetar entre datas, distribuímos os 252 dias úteis proporcionalmente pelos dias corridos, em base de 365 dias. É uma aproximação, não um calendário bancário exato.
No modo CDB/RDB, cada aporte tem idade própria: IR de 22,5% até 180 dias; 20% de 181 a 360; 17,5% de 361 a 720; e 15% acima de 720. O IOF segue a tabela regressiva até o 29º dia; o IR incide sobre o ganho após IOF. O saldo líquido desconta o imposto estimado de um resgate total em cada data, sem realizar esse resgate mensalmente.
No modo de IR a cada crédito, o rendimento é reinvestido após a alíquota informada, com crédito diário aproximado e sem IOF. O modo sem impostos é apenas uma hipótese; não significa que um investimento tenha isenção ou liquidez adequada.
O saldo inicial deve ser líquido e é tratado como nova aplicação na data inicial. Não reconstruímos o custo ou os impostos de aplicações antigas. Não há saques na projeção principal; o cenário de emergência parte de uma retirada líquida na data inicial. Taxas, carências, vencimentos, promoções e alterações futuras do CDI ou das despesas não são modelados.
Referências consultadas em 09/09/2026: CVM — planejamento de reservas · BCB — depósitos regulares · BCB — CDI, série 12 · Lei 11.033 — IR · Decreto 6.306 — IOF.
A consulta opcional ao Banco Central envia uma solicitação pública de taxa, sem os valores que você preencheu. Os cálculos não são enviados a um cadastro. Para conservar o plano, use a impressão ou a opção de PDF do seu navegador.